催收新政规定每天不得超过3个电话，网贷征信黑名单：频繁发短信轰炸来电骚扰“呼死你”

“您在xx平台的金融贷款本月已严重逾期，现进入解约程序，将您正式列入信用黑名单，并依法在中华执法信息网公布您的身份，您的孩子将无法通过入学和政治审核……”

催债人说完，没给李凡（化名）解释的机会就挂了电话，这已经是他今天接到的第七个催债电话了。

“我知道可能是催债电话，但我正在找工作，不敢不接。”李凡长叹一声，更让他担心的是，催债电话能不能打到父母的耳朵里。

5月22日上午，李凡接到7个电话，他判断大部分与讨债有关。图/受访者提供

李凡并非故意拖欠还款。一年前，他创业失败，资金链断裂，无奈之下只能借网贷。当时，10万元网贷本息已还近一半。但今年5月中旬，他实在坚持不住了，开始拖欠还款。此后，他不断接到催款电话。

催收是指债权人自行或委托第三方追讨欠款，这也是个人贷款逾期面临的首要“后果”。《中国新闻周刊》了解到，互联网金融平台催收逾期客户常用的方式有发短信、打电话等。如果催收不成功，逾期严重的客户会收到贷款机构的律师函，甚至会走起诉、立案的程序。

催款确实是正常的，但正常的催款超过一定程度，就很容易演变成施压、威胁，甚至恶意骚扰。

在黑猫投诉平台上搜索“催收”作为关键词，截至5月24日，相关投诉量超过71万条。其中，频繁的短信“轰炸”、骚扰电话、泄露个人信息是被投诉最多的催收方式。

根据李凡提供的短信截图，追债公司对其家庭成员的情况非常了解，比如父母离异、他是家中独子、奶奶鼻嘴旁边有痣……

既然催款电话这么烦人，那么屏蔽它们、不接听是否可以呢？

曾从事讨债工作的林芳（化名）对《中国新闻周刊》表示，“不建议完全不接电话，否则很容易泄露通讯录。”

所谓“曝光通讯录”，是指催收人员将逾期债务人通讯录中的朋友，告知其逾期债务的详细情况。一般来说，借款人通过平台借贷时，需要授权平台调取通讯录，即使不授权，也需要留下多个紧急联系人。

李凡告诉《中国新闻周刊》，在他加入的“追债群”中，很多人因暴力追债被曝光通讯录，亲朋好友也收到大量骚扰电话和短信，社交平台也被恶意信息淹没，有的人甚至被叫到工作地点，导致失业。

虽然“泄露通讯录”并非严格意义上的暴力催债，但仍属于软暴力的范畴。

在北京京师律师事务所律师孟博看来，《最高人民法院最高人民检察院公安部司法部关于办理“软暴力”刑事案件若干问题的意见》对“软暴力”追债行为给出了负面评价。

孟博告诉《中国新闻周刊》，“软暴力”是指行为人为获取非法利益或者形成非法影响，采用骚扰、纠缠、闹事、聚众造势等违法犯罪手段，足以使他人产生恐惧、恐慌从而形成心理胁迫，或者足以影响、限制人身自由，危及人身、财产安全，影响正常生活、工作、生产、经营的行为。

为何平静下来这么难？

为何讨债行业“软暴力”屡禁不止？

利益驱动是第一位的，毕竟对于催收人员来说，收入是和客户还款金额直接挂钩的。

《中国新闻周刊》以求职者身份应聘了武汉一家讨债公司的“资产管理专员”职位，职位描述为“联系即将逾期的客户，提醒其还款并告知注意事项”。

该公司人力资源部表示，该岗位的绩效提成一般有两种：一是按照催收债排名计算提成；二是按照“积分”计算提成，积分占催收债额的5%-24%。

“软暴力”盛行也与催收行业的“内卷化”息息相关。在林芳看来，第三方催收机构作为金融机构的“乙方”，同样面临着不小的竞争压力。“公司需要通过持牌金融机构的筛选，甚至激烈的项目招标，才能正式获得合作机会。”

她举例，当客户逾期8小时，催收公司可能会接到“订单”，此时催收已经和贷款平台没有关系了，催收公司纯粹是“抢生意”。

此外，讨债行业从业人员水平参差不齐，对话技巧和标准把控不严格。北京社科院副研究员王鹏对《中国新闻周刊》表示，作为贷后管理的重要环节，讨债行业生态日趋复杂。不少互联网金融机构将讨债工作外包给第三方公司，甚至“层层转包”。《中国新闻周刊》也注意到，讨债岗位往往对年龄、学历、工作经验等没有要求。

“更重要的是，我国目前还没有与讨债行业直接相关的法律法规。”北京鸿萨律师事务所主任黄启瑞对《中国新闻周刊》表示，由于缺乏相应的法律规则，讨债行业边界不清晰。

因此，在多位受访专家看来，《互联网金融贷后催收业务指引》的发布，对于推动行业规范发展将起到积极作用。

从操作层面看，《指引》不仅对催收电话次数、通话时长等细节进行了限制，还要求金融机构和第三方催收机构必须记录催收全过程，确保记录真实、客观、完整，且催收内容需由金融机构事先审核确定，从而限制催收机构“自由发挥”的空间。

行业准入门槛也得到提高，《指引》要求，金融机构应当对其委托的第三方催收机构至少每年进行一次评估，重点关注催收活动的合规性、任务完成质量和效率、信息安全管理、催收记录、投诉处理等情况。

在信息保护方面，“泄露通讯录”的行为也被明令禁止。《指导意见》明确指出，金融机构和第三方追债机构只能向债务人追债，不得向通讯录追债。

王鹏表示，《指引》旨在保护债务人的隐私权和休息权，这些规定将使催收行业更加规范和人性化。黄启瑞也指出，《指引》明确了金融机构对第三方催收机构的管理、监督和检查职责，加强了个人信息的保护。

《指南》发布一周来，确实发生了变化。

有网友在社交媒体上表示：“因为5月15日新规（指《指引》）出台，现在电话催债的人都好温柔啊，我现在接电话都有点不自在了”；“现在催债的人客气多了，4月和5月的态度完全不一样，我只逾期一个月，就有好几家银行开始跟我谈免息分期了。”

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讨债行业越来越规范是必然趋势。

近年来，监管部门不断严厉打击非法、暴力催收行为，强调无论是银行、保险等传统金融机构，还是消费金融、小微贷款等新兴非银机构，都必须规范催收手段。

将于2024年4月18日施行的《消费金融公司管理办法》首次增设“消费者权益保护”一章，明确要求消费金融公司不得采用暴力、威胁、恐吓、骚扰等不正当手段催收债务，不得向与债务无关的第三人催收债务。《办法》还要求消费金融公司落实债务催收管理主体责任，加强对合作债务催收机构的管理。

“不能适应新规、催收行为不当、管理不规范的机构，都有可能被淘汰。”王鹏认为，一系列新规的实施，有望引发催收行业的洗牌效应。

当上述讨债公司HR了解到申请人对讨债工作合法性的顾虑时，其表示，讨债过程会合法合规，“如果沟通后还是无法还款，就把实际情况录入系统，按照流程来就行。”

但新规的一些细节仍然容易被利用。

林芳介绍，目前电话催收的规定是，同一号码每天不能拨打三次及以上。但逾期者会发现，拨打的电话号码基本都不一样，很多号码都无法回拨；至于催收时间，一般情况下，正规的催收公司不会在晚上7点后打电话，除了一些小贷机构。

作为贷后管理的关键环节，讨债行业若想走出争议，需要经历变革的“阵痛”。

一个关键信号是，自称“国内最大催收公司”、催收债款超2亿的湖南永雄资产管理集团，在2023年5月倒闭后，于2024年4月下旬正式宣布业务变更：不再从事具体催收业务，目前已将公司名称变更为“湖南永雄宇邦智能科技有限公司”，彻底转型为一家助力催收行业和催收公司发展的科技服务公司。

据不完全统计，2022年以来，湖南已有十余家讨债公司遭到多地警方非现场执法。目前，涉案讨债公司至少有5家已被法院一审判处，另有多起案件即将开庭审理。多数被告人被认定采用“软暴力”催债，触犯寻衅滋事罪。

从事讨债行业多年的林芳也坦言，讨债行业野蛮生长、暴力讨债盛行的时代已经结束。

“随着行业整顿不断推进，行业规则会越来越完善，近年来，各地金融纠纷调解中心建设也被提上日程，‘合法催收时代’即将到来，逾期催收被起诉的案件或将增多。”林芳说。

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